Top trendovi u Fintechu 2022

Fintech je pojam koji na prvi spomen asocira na nešto distruptivno, poput kriptovaluta koje svojim decentraliziranim svojstvima bez središnjeg autoriteta nude koncept drugačiji od svega na što smo navikli. Fintech je također sinonim za napredne digitalne mobilne financijske aplikacije i usluge koje digitaliziraju i olakšavaju korisnicima korištenje financija.

Primjera ima mnogo od domaćeg Aircasha, preko kod nas popularnog Revoluta, do Garmin ili Apple i Google Pay aplikacija. Fintech je sve gore navedeno, ali i puno više od toga jer ako ćemo ga gledati kao kombinaciju financija i tehnologije, sada su i sve banke pod nezaustavljivim napretkom tehnologije postale Fintech kompanije zbog svog niza naprednih digitalnih usluga.

Pandemija koja je svijet u posljednje dvije godine bacila u neobično stanje i u Fintech sektoru donijela je ogromne promjene. Primjerice, u Europi je korištenje Fintech aplikacija naraslo više od 72%. Znate li da je brzorastući Fitnech sektor prve pandemijske godine privukao 44 milijardi dolara investicija, a sljedeće je rast bio preko 200%? Još se jedna značajna posljedica specifične situacije u svijetu prelila u Fintech svijet. Na mjestu glavnih ulagača u tisuće Fintech projekata, investicijske i venture fondove zamijenile su banke. I Fintech startupi i banke pričaju priče o komplementarnosti i nadopunjavanju, no ipak postoji onaj dio između redova u kojem se sakriva strah tradicionalnih banaka zbog mogućega novog iznimno disruptivnog proizvoda.

Fintech startupi pokušavaju oživjeti svoju ideju i velikom su broju zapravo banke idealni partneri, a najveći problem često i nije tehnologija, nego razlika u kulturi poslovanja. Banke su tradicionalne institucije s jasno izraženom hijerarhijom koje počivaju na zaštiti podataka i inkrementalnim promjenama, dok su startupi brzi, otvoreni i bazirani na najnovijim tehnologijama s misijom promjene ustaljenih načina korištenja sporih ili korisnicima neintuitivnih financijskih usluga.

Trendovi u Fintechu

Taj svijet, u kojemu se banke žele prilagoditi korisnicima i implementirati nove digitalne tehnologije, i Fintech kompanije, koje traži svoje mjesto pod suncem, imaju kroz trenutačne trendove neke zajedničke nazivnike.

U razgovorima su sve Fintech tvrtke jako oprezne u opisivanju odnosa s bankama i jako se trude govoriti o suradnji i paralelnosti. Jedan od istaknutih trendova u svijetu financija je bankarstvo-kao-usluga (BaaS), trend koji smo odavno vidjeli u softveru i koji se temelji na oslanjanju na vanjske resurse.

O čemu je ovdje riječ? Banking- as-a-Service trend je B2B poslovanja koji omogućuje BaaS kompanijama da svoju bankovnu infrastrukturu omoguće drugim tvrtkama preko svog API-ja. Zašto bi zatvorene tradicionalne banke to činile? Cilj je omogućiti Fintech startupima da financijske operacije iza svoje napredne usluge vrte kroz sustav banaka, bez da si sami moraju organizirati infrastrukturu. Radi se o sličnom konceptu kao Cloud računalstvo, a benefiti su obostrani. S jedne se strane Fintech kompanije mogu fokusirati na razvijanje što kvalitetnijih usluge, a s druge banke neće ostati po strani i zapravo pronalaze još jednu nišu plasiranja ili iskorištavanja svojih proizvoda. Fintech kompanije će moći ponuditi digitalne bankarske ili financijske usluge klijentima. Banke u isto vrijeme i same nude slične servise, pa je preduvjet za korištenje API banaka inovativnost i velika baza korisnika.

Jedan od trendova još u začecima integrirane su financije. Radi se o sustavu gdje se u online transakcijama poput kupovine kredit dobiva direktno na stranici bez potrebe za bankom ili formularima. Ideja iza pojma embedded finance objediniti je korisnike, digitalne platforme, integriranu financijsku infrastrukturu i financijske institucije u jedan proizvod i olakšati korisnicima korištenje financijskih instrumenata u konkretnim prodajnim situacijama. Jedan od zanimljivijih domaćih primjera je Leanpay, regionalni startup koji je nedavno stigao na naše tržište, a osigurao je i investiciju od 3 milijuna eura. Radi se o usluzi koja nudi obročno plaćanje nakon online kupnje kroz aplikaciju bez da se mora proći kroz sustav banke. U svijetu se integrirane financije koriste kroz slične aplikacije poput Klarne ili AfterPaya, ali i u dobro poznatim servisima poput Ubera koji omogućuje plaćanje unutar svoje aplikacije.

Otvoreno bankarstvo također je rastući trend na tržištu. Iako je na prvu vrlo sličan kao i BaaS jer banke partnerima otvaraju svoj API, postoji značajna razlika u primjeni. Kod open bankinga, banke Fintech startupima ili aplikacijama uz obvezni pristanak korisnika omogućuju pristup podacima o bankovnim računima, ali ne i same funkcionalnosti banke. Najpoznatiji svjetski primjer iskorištavanja ovih informacija je aplikacija Mint za osobno vođenje financija, pri čemu se koriste informacije iz banke oko potrošnje i stanja na računima. Europska Unija još je 2018. godine donijela PSD2 direktivu (Payment Services Directive) kojom omogućuje dijeljenje ovih podataka, a nama je poznata i zbog omogućavanja slanja novca s računa na račun bez naknade iz čega je izrastao niz usluga u bankama poput #withPay kod PBZ banke, IzyPay u Zabi i Keks Pay koji je postao samostalna aplikacija. Ovakve aplikacije omogućuju uplatu s IBAN-a na IBAN među korisnicima bez naknade.

Korisnicima vjerojatno najbliži trend je daljnji porast digitalnog plaćanja. Mastercard je još početkom 2020. godine uočio porast od 40% u beskontaktnom plaćanju. Uz beskontaktno plaćanje karticama ili povezanim uslugama poput plaćanja mobilnim telefonom ili pametnim satom, naprednim korištenjem biometrije u brzom plaćanju, postoji još niz sustava u razvoju.

Što donosi budućnost?

Jedan od trendova koji se nameće osnivanje je potpuno digitalne banke bez fizičkih lokacija. Neke od ovakvih usluga već prisutnih i popularnih u Europi su N26, Revolut, Curve i Lunar. Ipak, kod nas popularni Revolut i dalje u očima korisnika nema status prave banke, mada donosi niz njenih funkcionalnosti. Prekretnica bi mogla biti isplata plaća na račune potpuno digitalne banke. Istovremeno se odvija nekoliko procesa.

Tradicionalne banke sve više usvajaju inovativne koncepte ovih rješenja, imaju ogromnu bazu korisnika i financijskih alata poput kredita i integriranosti u društvo koje im i dalje daju nedostižnu prednost, a Fintech tvrtke cijelo vrijeme pokušavaju inovirati.

Moguće je da ćemo vidjeti samo digitalnu banku u skoroj budućnosti sa svim funkcionalnostima, no hoće li se neka od tradicionalnih institucija okrenuti u sasvim digitalno poslovanje ili će netko od nadolazećih Fintecha brže ostvariti takav status? U svakom slučaju, zbog novih funkcionalnosti u ovoj igri, najviše će benefita dobiti korisnici.

Ono što će se sigurno kao trend nastaviti, a događa se od početaka Fintech startup revolucije, suradnja je banaka i Fintech tvrtki. Banke koriste i koristit će napredna rješenja koja razvijaju startupi. Događa se simbioza u kojoj banke dobivaju cutting-edge proizvode s najnaprednijim korisničkim iskustvom na koje su korisnici navikli iz drugih proizvoda, dok startupi dobivaju od moćnijih banaka dotok financiranja ključan za opstanak i razvoj mladih tvrtki.

S tehnološke strane bankarske i fintech usluge mogle bi se okrenuti modelu mikroservisa. Ideja je razlomiti raznolike opcije i mogućnosti u neovisne komponente spojene u pozadini preko API-a, pri čemu bi se korisnicima i dalje činilo da koriste sveobuhvatnu uslugu. Financijski provideri bi s druge strane imali mogućnost raditi na svakoj komponenti pojedinačno, unaprijediti je i brže do korisnika donositi novitete, istovremeno nudeći veću sigurnost.

DeFi Lekcija iz blockchain knjige

Trenutačno sve banke funkcionriaju kao pouzdani entitet za posredništvo između korisnika i usluge, za držanje novca ili nuđenja financijskih usluga poput kredita. Sve mogućnosti su centralizirane pod kapom krovne institucije.

Trend decentraliziranog financiranja preuzima ideju iz blockchaina i omogućuje dvjema stranama direktnu sigurnu komunikaciju bez posrednika. Decentralizirane financije ili DeFi sustav je u kojem financijski proizvodi postaju dostupni putem decentralizirane blockchain mreže.

Sam blockchain i konkurenti poput hashgrapha trenutačno funkcioniraju kao paralelni svijet kojemu je uz nereguliranost i nestalnost glavna prepreka za šire prihvaćanje visoka cijena učenja koju mnogi korisnici nisu spremni uložiti.

Nedavno smo vidjeli kako se naš startup Blockademia koja svoj proizvod nudi na Cardano blockchain tehnologiji odlučila za financiranje putem tokenizacije. Tvrtka je izdala vlastiti token koji se temelji na blockchainu što je put kojemu tisuće tvrtki diljem svijeta kreću. Tokenizacija je zapravo izdavanje blockhain tokena koji predstavljaju vrijednost kojom možete trgovati. Radi se u biti o blockchain zamjeni za dionice kojom se briše prepreka posrednika i bilo tko s pristupom internetu može uz malo učenja investirati u tvrtku.

Dok se o trgovini kriptovalutama, mjenjačnicama i coinovima također može pričati kao o financijskoj tehnologiji, blockchain ima svoju primjenu i u tradicionalnim financijskim krugovima. Tehnologija blockchaina može poboljšati transparentnost i efikasnost te sigurnost plaćanja i u tom smjeru banke i fintech kompanije razvijaju svoje proizvode.

Najrecentniji primjer blockchain tehnologije dolazi nam iz aktualnih Covid potvrda. Iza famoznih potvrda nalazi se ova brza i sigurna tehnologija. NFT, odnosno nezamjenjivi token novi je trend u svijetu koji se odnosi na prodaju digitalne umjetnosti poput fotografija, videa ili sličnih uradaka. Blockchain tehnologija u pozadini je bazirana na Etheriumu i omogućuje nepovredivu potvrdu vlasništva. Tako je primjerice moguće kupiti objavu na društvenoj mreži, GIF ili drugi digitalni asset koji je i inače dostupan online, ali uz potvrdu da je original vaš NFT.

U Europi postoji niz zanimljivih Fintech blockchain startup kompanija poput 1inch Networka koji koristi decentralizirane protokole za brze i unosne operacije u rastućem DeFi svijetu. Mnogi startupi bave se kriptovalutama i rješavanjem izazova blockchain svijeta. zkSync se tako hvata ukoštac sa skalabilnošću Ethereuma, Cap Finance nudi brzo i decentralizirano trgovanje, Coinfirm nudi tehnologiju protiv pranja novca i usklađenost s postojećim regulativama itd. Lista blockchain startupa je ogromna, pri čemu se većina fokusira na trgovanje kriptovalutama, sigurne digitalne novčanike i slične usluge fokusirane na netradicionalne financijske usluge.

Aircash: Prva nebankarska usluga s Mastercard karticom

Jedan od poznatih domaćih fintecha Aircash nedavno je predstavio svoju Mastercard karticu. Inače, prvi hrvatski digitalni novčanik kroz inovativnu mobilnu aplikaciju omogućuje pohranu novca, plaćanja njime te njegova slanja ili primanja.

„Aircash se u stvari ističe po tome što korisnici novce mogu gotovinski uplatiti na račun na lokacijama poput benzinskih postaja ili kioska“, rekao nam je u kratkom razgovoru povodom predstavljanja Mastercard kartice Stjepan Lucić iz Aircasha. Dodao je:

„Cilj nam je bio omogućiti da se Aircash novčanik, a time i novci uplaćeni na njega, mogu koristiti u cijelom svijetu i tu je odgovor bio vrlo jednostavan: idemo iskoristiti kartičnu infrastrukturu. Iznimno smo ponosni na suradnju s Mastercardom i nastavljamo zajedno graditi i razvijati ovu priču.“

 I dok su do sada kroz Aircash korisnici mogli nadoplatiti ENC, parking, račune u Hrvatskoj lutriji, telekomima, kupiti ulaznice ili platiti račune, aplikacija je sada otišla korak dalje partnerstvom s Mastercardom. Zanimalo nas je koja je ključna prednost za korisnike ako odaberu Aircash Mastercard karticu?

„Aircash kartica prvenstveno je namijenjena za sigurnu internet kupovinu, plaćanje na prodajnim mjestima u cijelom svijetu bez naknada pri plaćanju i nadoplati kartice i bez mjesečnih troškova, ali i kao odličan produžetak Aircash novčanika. Na svoj Novčanik možete dodati i više Aircash kartica te za svaku postaviti zasebna limite: ograničenja potrošnje, isplate na bankomatima ili online kupovine. Novčanik se uvijek može napuniti gotovinom, kartičnim i bankovnim uplatama i primitkom sredstava na Aircash bez naknada.

Ono što ljudi sve više žele je privatnost kada je u pitanju njihova potrošnja i upravo zato mnogi još uvijek odbijaju digitalna plaćanja, vjerujući da je gotovina anonimna. Sva plaćanja su privatno korisnikova i uvid u te transakcije ima samo on. Upravo zato vjerujemo da kvalitetno digitaliziramo korisnike koji su do sada bili fokusirani samo na gotovinu, a time potičemo financijsku inkluzivnost i na neki način smanjujemo rizike za malverzacije i pranje novca. Dakle, glavne stvari su privatnost, sigurnost i kontrola.“

Zanimalo nas je i na koji način funkcionira Aircash novčanik i povezivanje/poveznica s karticom.

„Stanje na Aircash novčaniku odgovara stanju na kartici, može se trošiti sav novac koji osoba posjeduje na Novčaniku. Kako sam i ranije rekao, Aircash novčanik uvijek se može napuniti bez naknade i odmah je raspoloživ za plaćanje Aircash karticom. Gotovo svako prodajno mjesto na svijetu prihvaća kartice, bilo da je trgovina ili restoran. Ima POS terminal. Svaki webshop mora prihvaćati kartice, a mora ih prihvaćati i svaki bankomat. Logika je bila da povežemo Aircash novčanik s karticom, pa da korisnik njome može platiti što god poželi.

Ako i nema POS aparata, može otići do najbližeg bankomata bilo koje banke i podići novac. Dakle Aircash novčanik može se napuniti i gotovinom, a tom karticom možete plaćati na internetu. Time smo praktički omogućili korisnicima plaćanje gotovinom na internetu, budući da je uplata odmah vidljiva, a kiosci i benzinske postaje praktički na svakom uglu. Od prvoga smo trenutka vodili računa o dodatnoj sigurnosti tako da smo dodali još jedan sigurnosni sloj: ako netko i ukrade podatke s kartice, nju se u aplikaciji poništi, a za 30 kuna se na kiosku kupi nova, koja se skeniranjem QR koda odmah ubacuje u Aircash novčanik.“

Aircash osim Mastercard kartice ima i druge Fintech usluge poput isplate na PBZ bankomatima bez kartice i bankovnog računa. U planovima je uvođenje Google Pay i Apple Pay usluga.

Smart contract: Blockademia na Cardano pogon

Hrvatski startup Blockademia nedavno je osigurao veliku investiciju od 2,25 milijuna eura, a tvrtka ulazi i u fazu rane prodaje vlastitog ACI tokena. Kako se njihovo rješenje kojim želi stati na kraj falsificiranim dokumentima može koristiti u financijskim institucijama, a temeljeno je i na blockchainu, kratko smo porazgovarali s CEO-om Marinom Kramarićem. Zanimalo nas je zašto se Blockademia odlučila za Cardano.

„Cardano je blockchain treće generacije, prvi u svijetu koji je razvijen potpuno na akademskim i znanstvenim metodama – prvo dokaz, pa istraživanje i testiranje u laboratorijima, pa tek onda programiranje, testiranje i javna upotreba. Osim toga, jedan je od najviše decentraliziranih blockchain sustava, što ga čini izuzetno sigurnim.

Koristeći tzv. Proof-of-stake sustav koji zahtjeva vrlo malu potrošnju energije uz jednaku ili veću sigurnost od starih proof-of-work sustava (poput bitcoina, ethereuma) koji za održavanje mreže troše struje kao manja država, čitava Cardano mreža u svijetu troši struje kao jedna poslovna zgrada. Da ne nabrajamo dalje brojne sofisticirane tehnologije koje čine Cardano jednom od najperspektivnijih blockchain-a za godine koje dolaze.“- rekao nam je Marin Kramarić. Pitali smo ga i na koji način funkcionira njegova aplikacija i po čemu je posebna?

„Blockademia sustav koristi Cardano blockchain na koji se zapisuje jednoznačni hash svakog dokumenta ili datoteke, te se kasnije prilikom provjere autentičnosti dokumenta uspoređuje odgovara li zapisani hash provjeravanom dokumentu. To nas razlikuje od klasičnih metoda potpisa dokumenata, naš sustav ne mijenja sam dokument prilikom procesa i nitko na svijetu ne može izmijeniti hash nakon što se upiše u blockchain.“

Paralelno s razvojem Blockademia aplikativnog rješenja, startup se odlučio za ranu fazu prodaje vlastitog tokena. Tvkta Smart contract koja stoji iza startupa zamislila je podjelu inicijalne distribucije tokena u četiri faze. Prva (private sale) uspješno je završena, u tijeku je druga faza iza čega slijedi treća i na kraju najveći Community sale. Marin nam je objasnio kako teče cijeli postupak tokenizacije.

„Izdavanje (mintanje) nativnog tokena na Cardanu zapravo je vrlo jednostavno: potrebno je pokrenuti Cardano node i kroz command line interface se minta novi token. ACI token kao utility token pokretat će čitavu ekonomiju unutar Blockademia sustava, a služit će i kao glasački i upravljački token nakon što čitav projekt dovršimo, potpuno decentraliziramo i predamo na upravljanje communityju. Zbog toga mali i veliki investitori vole u ovako ranoj fazi kupiti token, jer porastom broja korisnika sustava, vrijednost tokena može samo rasti, a za startup poput našeg, prodaja dijela tokena osigurava potrebna sredstva za daljnji razvoj, marketing, prisustvo na svjetskom tržištu…

Naša inicijalna distribucija tokena odvija se u potpunosti na Cardano platformi, što znači da mi ACI tokene zapravo zamjenjujemo za ADA coin (nativni Cardano coin).

Možemo možda već sad reći da smo za potrebe naše token rasprodaje razvili vlastiti web sustav, čije korištenje kasnije namjeravamo omogućiti i drugim kripto startartupima jer znamo da je financiranje svakog projekta u početku veliki izazov, a razvoj ovakvoga sustava zahtijeva uloženo vrijeme i financijska sredstva.“

Leanpay: Plaćanje na rate izvan banke

Na hrvatsko tržište stigao je još jedan zanimljiv regionalni Fintech Leanpay. Aplikacija je razvila sustav financiranja potrošača, usluge koja je već prilično razvijena u nekim drugim zemljama. Leanpay je usluga kojom putem web sučelja možete ugovoriti obročno plaćanje prilikom kupovine na online i fizičkim trgovinama. Ideja je ponuditi potrošačima koji kupuju proizvode između 3.500 i 35.000 kuna jednostavno plaćanje na rate, u segmentu koji nije u punom fokusu banaka i gdje one nude kreditne kartice.

„Leanpay korisiti modernu arhitekturu baziranu na servisima koji se nalaze na Cloudu. Sama platforma izgrađena je u Java i Java script programskim jezicima. Upravo nam korištenje dokazanih tehnologija s Cloud servera omogućava ponuditi najbolje moguće iskustvo uz visoku razinu sigurnosti i zaštite klijenta. Leanpay koristi AIS uslugu, preko koje dobiva neophodne podatke klijenta iz njegove banke, kako bi napravila procjenu rizika, i u pozadini sustav u roku od nekoliko sekundi donosi odluku može li klijent dobiti odobrenje za plaćanje na rate ili ne.“ – pojasnila nam je tehnologiju iza Leanpaya Danijela Višnjić, direktorica za Hrvatsku.

Sustav funkcionira tako da Leanpay surađuje s ovlaštenim pružateljem informacija o stanju klijentova računa uz odobrenje samoga klijenta. Nakon što se registrira na Leanpay i podijeli informacije o tekućem računu, korisnik može nesmetano i brzo kupovati. U procesu kupnje koristi se mobitel i prima jednokratna lozinka za potvrdu koraka u procesu. Danijela nam je dodatno opisala sigurnosne korake: „Identitet klijenta provjerava se na različite načine u procesu te su implementirane i dodatne sigurnosne kontrole, kao i kontrole provjere identiteta klijenta, te identifikacija i verifikacija klijenta prilikom svake kupnje, a sve provjere osnovni su uvjet kako bi plaćanje na rate bilo odobreno.“ Zanimalo nas je naravno i kakav je poslovni model.

„Leanpay sklapa ugovore s trgovcima i u dogovoru s njima pruža fleksibilniji način plaćanja u usporedbi s drugim sličnim modelima. Moderno korisničko sučelje i digitalizirani procesi u stvarnom vremenu pružaju jedinstveno korisničko iskustvo, a otplata je raspoređena na razdoblje duže od razdoblja tradicionalnih potrošačkih zajmova. To kupcima daje značajnu slobodu, a trgovcima omogućava povećanje prodaje uz značajno smanjenje napuštanja košarice i odustanka od kupnje. Implementacija s Leanpayom za trgovca ne zahtjeva dodatni tehnološki razvoj i troškove. U Sloveniji Leanpay posluje već tri godine i ima suradnju s 400 partnera i trenutno više od nekoliko desetaka tisuća korisnika.“

Najbolje hrvatske Fintech tehnologije

Pogledajte najzanimljivija Fintech rješenja koja nude hrvatske tvrtke:

FINA

PBZ DIGITALNO BANKARSTVO

SBERBANK

XENON FORTE

KONICA MINOLTA